خبرگزاری آیصد (جدیدترین و جذاب ترین اخبار ایران و جهان)

در مصاحبه اختصاصی ماهنامه تجارت طلایی با مدیر عامل بیمه رازی مطرح شد
ضرورت اجباری شدن برخی رشته های بیمه به منظور فرهنگ سازی

ورود بیمه به زندگی مردم یک حقیقت انکارناپذیر است که البته با گذشت سال ها از توسعه این صنعت در کشور ما، هنوز که هنوز است نتوانسته به جایگاه حقیقی و واقعی خود دست یابد و مهم تر از آن نتوانسته در خانه هر ایرانی گام نهد و در قالب یک همراه دوشادوش او گام بردارد، در حالی که بیمه در کنار بانک در دنیای توسعه یافته، ضرورت اقتصاد مدرن است و هرگونه فعالیت اقتصادی بدون پشتوانه بانک و بیمه ناموفق خواهد بود.

بدون شک آشنایی با بیمه و خدمات آن در سطح ملی باعث افزایش سطح آگاهی و ارتقای سطح زندگی، رفاه، آرامش و آسایش انسان هاست و یک ضرورت تلقی می-شود. این که مردم از بیمه استقبال نمی کنند، به عملکرد بیمه برنمی گردد، بلکه به عدم آشنایی آنها از تعهدات بیمه و خدماتی که ارائه می دهد، برمی گردد. به همین جهت ماهنامه تجارت طلایی در جهت تنویر افکار عمومی و بالا بردن آگاهی مردم نسبت به امور بیمه از این ماه قسمتی از مطالب مجله را به صنعت بیمه و خدماتی که ارائه می دهد اختصاص داده است.
در این شماره با یونس مظلومی، مدیرعامل بیمه رازی به گفت و گو نشستیم.

آقای مظلومی لطفا در خصوص فعالیت های شرکت بیمه رازی و ابتکاری که به همت این شرکت در حوزه بیمه صورت گرفته است، توضیح دهید.
بیمه رازی در سال 1381 مجوز فعالیت خود را به عنوان اولین شرکت بیمه خصوصی پس از انقلاب دریافت و در 28 اردیبهشت 1382 فعالیتش را آغاز کرد. از آن زمان تاکنون که وارد دوازدهمین سال فعالیت خود شده ایم، بیش از 10 میلیون فقره بیمه نامه فروخته ایم. در حال حاضر 32 سرپرستی در مراکز استان ها و بیش از 1400 نمایندگی در سراسر کشور داریم. همچنین در حال حاضر دو میلیون نفر از هموطنان، بیمه نامه بیمه رازی را در اختیار دارند.

کار نو و تازه ای که بیمه رازی انجام داده است، ایجاد 6 شعبه تخصصی بیمه زندگی در تهران است که این شعب اختصاصی حتی از نظر دیزاین و دکور نیز مثل هم هستند؛ کاری که تاکنون هیچ کدام از شرکت های بیمه ای انجام نداده اند.

نحوه فعالیت های بیمه رازی برای افزایش سرمایه به چه صورتی است؟
سرمایه گذاری شرکت های بیمه بر اساس قوانینی خاص صورت می گیرد که این قوانین را شورای عالی بیمه تعیین می کند و در این راستا آیین نامه ای وجود دارد تحت عنوان آیین نامه شماره 60 که مشخص کرده است شرکت های بیمه می توانند در چه حوزه هایی سرمایه گذاری کنند. عمدتا شرکت های بیمه خیلی مجاز نیستند وارد سرمایه گذاری های ریسکی شوند، این آیین نامه شرکت های بیمه را تشویق می-کند از سرمایه گذاری هایی مثل سپرده گذاری در بانک یا خرید اوراق مشارکت که نقدشوندگی بالایی دارند، استفاده کنند و به میزان کمتری به شرکت های بیمه اجازه داده می شود وارد حوزه سرمایه گذاری در بخش ساختمان یا سرمایه گذاری در بورس شوند.

سرمایه گذاری که بیمه رازی انجام داده است نیز یا سرمایه گذاری در بانک بوده یا سرمایه گذاری در بخش ساختمان که ساخت پروژه های تجاری و اداری را شامل می شود. البته یکی از اهداف ساخت این ساختمان ها استفاده از آنها به عنوان ساختمان سرپرستی شهرستان های بیمه رازی است. این بناها در مرکز استان هایی مثل شیراز، مشهد، تبریز، اهواز، ارومیه، زنجان، کرمان و ... ساخته شده اند.

معمولا در شرکت های بیمه هنگام تعیین خسارت، میزان خسارتی که تعیین می شود خیلی کمتر از میزان واقعی است و برای پرداخت خسارت هم برخی شرکت های بیمه مردم را معطل می کنند، همین امور اعتماد مردم را به بیمه کاهش داده است. شما برای جلب اعتماد مردم چه کرده اید؟
در شرکت بیمه رازی تا زمانی که زیان دیده رضایتش را از بابت خسارت تعیین شده اعلام نکند به اصطلاح آن خسارت را نمی بندیم. اگر زیان دیده به عددی که ما تعیین کردیم رضایت نداشته باشد ، خودمان با هزینه شرکت در تعمیرگاه های مجاز آن خودرو که با آنها قرارداد داریم، تعمیرات را انجام می دهیم. اما معمولا مردم دوست دارند پیش تعمیرکاری ببرند که خودشان می خواهند و به او اعتماد دارند. به طور کلی نارضایتی از مبالغ کارشناسی بیمه در دو حالت پیش می آید؛ یا این که فرد خسارت دیده فقط به تعمیرکار خودش اعتماد دارد و می خواهد مبلغی را که او برای دستمزد تعیین کرده از بیمه بگیرد یا این که فرد زیان دیده می خواهد بیمه هزینه معطلی و سرکار نرفتن و ... را هم برایش لحاظ کند. البته خوشبختانه در بیمه رازی اکثر خسارت دیدگان با رضایت کامل از دفتر بیمه خارج می شوند. در بیمه رازی این امکان برای بیمه گذار وجود دارد که به یکی از تعمیرگاه های مجاز مراجعه کند و اگر مبلغ دستمزد بیشتر بود کارشناسان بیمه با فرد زیان دیده به آن تعمیرگاه می روند و بر سر هزینه دستمزد توافق می کنند. یکی از مشکلات در بیمه بدنه یا شخص ثالث این است که رقم تعمیرات خودرو از تعویض قطعات گرفته تا صافکاری و نقاشی رقم ثابتی نیست و این که بیمه گذار ناراضی می شود به خاطر این نیست که رقم بیمه پایین است چون بیمه هزینه قانونی خسارت را پرداخت می کند بلکه ممکن است تعمیرکار به علت عدم نظارت، رقم بالایی درخواست کرده باشد.

نحوه نظارت بر عملکرد بیمه ها از سوی چه نهادی صورت می گیرد؟
از 30 خرداد سال 1350 سازمانی تاسیس شد به نام بیمه مرکزی ایران که کار آن حمایت از حقوق بیمه گذاران و نظارت بر امور بیمه در کشور است و از همان زمان نظارتی را که لازم است بر کلیه شرکت های بیمه اعمال می کند.

اگر به هر دلیلی مشتری از عملکرد و خدمات رسانی بیمه رازی، راضی نبود، چگونه شکایت مشتری پیگیری می شود؟
فکر می کنم ما اولین شرکتی بودیم که واحدی تحت عنوان مدیریت رسیدگی به شکایت مشتریان را طراحی کردیم . این واحد اصولا وظیفه دارد شکایت کلیه بیمه-گذاران، زیان دیدگان و یا حتی ذی نفعانی که ممکن است از عملکرد بخش یا بخش-هایی از مجموعه بیمه رازی رضایت نداشته باشند را مورد رسیدگی قرار دهد.
خوشبختانه اکثر مراجعان که خیلی هم اندک هستند موردشان حل و فصل شده و خیلی خیلی کم داریم شکایتی که در خارج از بیمه رازی در دادگاه یا در بیمه مرکزی به آن رسیدگی شده باشد. آن مواردی هم که رسیدگی شده، بیمه مرکزی حق را به بیمه رازی داده است.

در کشور ما مردم از بیمه گریزانند. شما به عنوان یک کارشناس و متولی امور بیمه ای برای برون رفت از این مشکل چه راهکارهایی به مردم یا مسئولان مملکتی یا مسئولان بیمه ای کشور پیشنهاد می کنید ؟
برای روشن شدن عرایضم مثالی می آورم. اگر به خاطرتان باشد مردم تا چند سال قبل کمربند ایمنی خودرو را نمی بستند، راهنمایی و رانندگی به شدت در این خصوص تبلیغات کرد و هزینه های زیادی را متحمل شد ولی اتفاق تازه ای نیفتاد تا زمانی که مجلس قانونی تصویب کرد که به موجب آن برای نبستن کمربند ایمنی جریمه تعیین شود و پلیس هم با شدت و حدت این قانون را اجرا کرد. از زمانی که این قانون اجرا شد، فرهنگ بستن کمربند هم به وجود آمد، یعنی برای فرهنگ سازی لازم است یک الزامات قانونی وجود داشته باشد. فقط در خصوص بیمه شخص ثالث فرهنگ سازی انجام شده آن هم چون اجبار و الزام داشته و تنها بیمه-ای است که نام دقیق آن بیمه مسئولیت مدنی اجباری دارندگان وسائط نقلیه موتوری زمینی در قبال اشخاص ثالث است. قانون اجباری شدن این بیمه از سال 1348 در مجلس شورای ملی وقت تصویب شد و راهنمایی و رانندگی هم آن را اجرا کرد، به طوری که امروز می بینیم اکثر مردم بیمه شخص ثالث را دارند و حتی اگر اجبار آن هم برداشته شود باز هم عده زیادی خودروهای خود را بیمه خواهند کرد. در خیلی از کشورهای دنیا غیر از بیمه شخص ثالث بیمه های دیگری هم هستند که همین حالت اجباری را دارند، مثل بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان؛ مثلا در کشور انگلستان هیچ رابطه کارفرمایی و کارگری یا کارفرمایی و کارمندی دیده نمی شود که بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان را نداشته باشند. بنابراین در اکثر کشورهای توسعه یافته، آن جا که حقوق زیان دیده مطرح است، حتما آن قانون اجباری بیمه هم وجود دارد و به همین دلیل است که در آن کشورها صنعت بیمه به خوبی جای خود را باز کرده است، اما در ایران متاسفانه به دلیل یک سری مسائل اجتماعی و اقتصادی این بحث اجباری خیلی جدی گرفته نمی شود. من به عنوان یک کارشناس معتقدم تا مادامی که قانون اجباری یک سری از رشته های بیمه ای در قوانین ایران دیده نشود ما کماکان با همان فقر فرهنگی در خصوص بیمه مواجه خواهیم بود و کماکان سهم بیمه از سبد هزینه های خانواده های ایرانی بسیار ناچیز خواهد بود . این سهم در ایران 33/1 درصد است، در حالی که به طور میانگین در کشورهای در حال توسعه 7درصد است و در کشورهای توسعه یافته به 12درصد و بیشتر هم می رسد.

مهم ترین مشکلاتی که شما در حوزه فعالیت خود دارید، چیست؟
مهم ترین مشکلی که صنعت بیمه در ایران دارد این است که جامعه به شرکت های بیمه به عنوان یک بنگاه خیریه نگاه می کند. این نگاه حتی شامل سازمان های بیمه-گر اجتماعی یا بیمه گر پایه ای که دولتی هستند هم می شود. به عنوان مثال تقریبا اکثر مردم حتی آنهایی که اعتقادات شدید مذهبی دارند، استفاده از دفترچه بیمه یکی از اعضای خانواده برای گرفتن دارو را کاملا حق خودشان می دانند در حالی که آن دفترچه برای آن شخص است. یعنی نگاه جامعه به شرکت های بیمه به مثابه صندوقی است که افراد هر چقدر بتوانند از آنها پول برداشت کنند از نظر جامعه کار ناپسندی را انجام نداده اند، در حالی که از نگاه دینی، بیمه ها هم سهام دارانی دارند که اگر به ناحق چیزی از این سهام داران در اصطلاح کنده شود، حق الناس است.
مشکل دیگری که بیمه ها دارند این است که افراد جامعه فکر می کنند بیمه ها درآمدهای خیلی خیلی هنگفت بادآورده ای دارند که هر چقدر از اینها امتیاز بگیرند باز کم است، به طوری که مثلا در یک سری قوانین که در چند سال اخیر به تصویب رسیده، آمده است شرکت بیمه به ازای هر نفری که بیمه شخص ثالث می خرد باید درصدهایی را به نهادهایی پرداخت کند که هیچ ربطی به بیمه ندارند و به این ترتیب وقتی فردی خودرویی را 600 هزار تومان بیمه می کند اطلاع ندارد 300 هزار تومان آن به حساب بیمه نیامده، به حساب های دیگری ریخته می شود که ربطی به بیمه ندارند. این ناشی از نگاهی است که جامعه به صنعت بیمه دارد، یعنی صنعت بیمه را دارای یک سری پول های بادآورده می دانند که قطعا نگاه درستی نیست و باید اصلاح شود.

استراتژی بیمه رازی برای جذب مشتری و افزایش درآمد ناشی از بیمه گذاری چیست؟
استراتژی بیمه رازی برای جذب مشتری این است که بتوانیم رضایت مردم را جلب کنیم و مردم با میل و رغبت خودشان از ما بیمه نامه بخرند، سعی کرده ایم خسارت را سریع پرداخت کنیم و مردم را سرگردان و معطل نکنیم، دسترسی مردم را به شعب و نمایندگی هایمان بیشتر کنیم همچنین دسترسی مردم را از طریق دنیای مجازی مثل فروش اینترنتی بیمه نامه، فروش الکترونیکی بیمه نامه و پرداخت الکترونیکی بیمه نامه تسریع کنیم، سعی کرده ایم قیمت هایمان منطقی باشد؛ قیمتی باشد که هم مشتری توان پرداخت آن را داشته باشد هم این که آن قدر پایین نباشد که شرکت بیمه را دچار مشکل کند.

در مورد نحوه افزایش درآمد باید در خصوص بازاریابی بیمه ای توضیح دهم.
بازاریابی در بیمه متفاوت از رشته های دیگر است؛ فروش بیمه فیس تو فیس است. ما کارشناسانی داریم که به عنوان نماینده بیمه به مراکز مختلف مراجعه می کنند و در خصوص خدمات ارائه شده توضیح می دهند و مشتری از طریق شنیدن خدمات، بیمه نامه را می خرد. 1500 نمایندگی در کل کشور داریم که وظیفه شان فروش بیمه نامه است.

نحوه تبلیغات بیمه رازی برای آشنایی مردم چیست؟
نحوه تبلیغات بیمه رازی، تبلیغات محیطی و رسانه ای است که در این زمینه هم فعالیت هایی را داریم و اخیرا هم یک کمپین تبلیغاتی را شروع کرده ایم که شامل بیلبورد، تبلیغات رادیویی و تلویزیونی و نشریات است.

در خصوص بیمه مجتمع های تجاری در زمان ساخت و سال های بهره برداری توضیح دهید و بفرمایید آیا مفادی از این بیمه ها وجود دارد که اجباری باشد یا خیر؟
هر نوع مجتمعی به طور کلی حداقل دو بیمه نامه اساسی لازم دارد که یکی شامل مراحل ساخت است و یکی شامل سال های بهره برداری. در زمان ساخت، بیمه نامه ای وجود دارد به نام بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران، به خاطر این که در زمان ساخت قطعا یک سری ریسک هایی مثل ریزش، اجرای ناصحیح طرح، خسارت های جانی، مالی و ساختمان های مجاور وجود دارد که این ریسک ها در قالب بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران (CAR) بیمه می شوند، این بیمه یک نوع بیمه مهندسی است. بعد از این که پروژه ساخته و تحویل شد، یک سری ریسک هایی در زمان بهره برداری وجود دارد مثل ریسک آتش سوزی، انفجار، سیل، زلزله و ... که اینها را به صورت سالانه بیمه می کنند و هیات مدیره ساختمان های تجاری، اداری و حتی مسکونی در زمینه بیمه آن ساختمان مسئولیت مدنی دارند و بیمه آن اجباری است و اگر بیمه نکرده باشند مالکان ساختمان می توانند علیه آن هیات مدیره شکایت کنند. ما در بیمه رازی در هر دوی این موارد فعالیت می کنیم و پروژه های زیادی بودند که در زمان ساخت نزد ما بیمه شدند و مجتمع هایی هم هستند که هم اکنون بیمه گذار ما هستند.

بیمه گذاری های زمان بهره برداری دو قسمت دارد: 1 – خود آن ملک، مجتمع و بنا ممکن است خسارت ببیند 2 – محتویات آن ممکن است خسارت ببیند که محتویات براساس میزان اموالی که در آن مجتمع وجود دارد قیمت قانونی دارد و براساس آن قیمت، بیمه می شود. بنا هم بر اساس ارزش ساختش بیمه خواهد شد.

آیا سرقت هم شامل بیمه محتویات مراکز تجاری خواهد شد یا هر فروشگاه باید خودش در این مورد اقدام کند؟
هر دو حالت وجود دارد؛ هم هیات مدیره هم مالک فروشگاه می توانند از بیمه سرقت استفاده کنند به شرط آن که در زمان بیمه، علاوه بر آتش سوزی و ... سرقت هم عنوان شود و سرقت را هم بیمه کرده باشند.
در حال حاضر هیات مدیره فقط ساختمان را بیمه می کند و هر کدام از فروشگاه ها می توانند در قالب بیمه بهره برداری مجتمع ها، محتویات را هم بیمه کنند. اما آن چه اجباری است، بیمه نامه بنا است.

بیمه تمام خطر پیمانکاران (در زمان ساخت) اجباری نیست؟
خیر، این بیمه اجباری نیست ولی عرف است و همه کارفرمایان این بیمه را لحاظ می کنند.

در خصوص ماده 66 قانون بیمه توضیح دهید و بفرمایید چرا این ماده مغفول مانده و کارفرمایان از عمل به آن سرباز می زنند؟
ماده 66 می گوید اگر کسی که در کارگاهی کار می کند، بر اثر حادثه فوت کند و کارشناس تامین اجتماعی عامل فوت آن شخص را نقص ایمنی کارگاه تشخیص دهد، آن کارفرما باید به مدت 10 سال حقوق آن کارگر را یک جا به ورثه پرداخت کند. البته این قانون برای اشخاص از کارافتاده هم وجود دارد. این مبلغ هنگفت یک جا به تامین اجتماعی واریز می شود و پس از آن به خانواده کارگر از کارافتاده یا فوت شده پرداخت می شود.

در صورتی که کارفرما بیمه باشد این مبلغ را بیمه پرداخت خواهد کرد؟
ماده 66 یک آپشن است و ممکن است کسی مسئولیت کارفرما در مقابل کارگر را بیمه کرده باشد اما ماده 66 را که یک آپشن است، نگرفته باشد. در مسئولیت کارفرما در مقابل کارگر آپشن های متعددی وجود دارد که بیمه گر تمام این موارد را به بیمه گذار توضیح می دهد و کارفرمایان معمولا فقط بخش دیه را قبول می کنند و حق بیمه مربوط به دیه را می پردازند و حق بیمه ای بابت ماده 66 قانون بیمه نمی-پردازند.
متاسفانه مردم از این قانون آگاهی ندارند و این که من معتقدم برخی رشته ها باید اجباری شود برای همین است. یکی از رشته هایی که معتقدم باید اجباری شود بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگر است که شامل همه این موارد می شود و حتی اگر کارگر آگاهی نداشته باشد خودبه خود شامل این حقوق خواهد شد.

آیا تسهیلات ویژه ای برای دریافت حق بیمه دارید؟
اگر کسی قدرت پرداخت حق بیمه را به صورت یک جا نداشت آن را تسقیط می کنیم.

با توجه به اخباری که جسته گریخته شنیده می شود بیمه رازی نگاه ویژه ای به ورزش دارد. لطفا در این خصوص توضیح دهید.
بیمه رازی در چند سال گذشته به عنوان حامی ورزش مطرح بوده است، به طوری که ما یک سال از تربیت بدنی وقت لوح تقدیر دریافت کردیم و به عنوان برترین حامی فوتبال در کشور مطرح شدیم. در یک مقطعی تیم هندبال بانوان را داشتیم ، در لیگ برتر فوتبال تبلیغات داشتیم و اخیرا هم یک تیم کشتی را روانه مسابقات جایزه بزرگ باشگاه های کشور کردیم که مسابقاتش در سه فصل برگزار شد. در دو فصل اخیر هم تیم کشتی رازی قهرمان کشور در رشته کشتی آزاد شده است بنابراین به عنوان برترین تیم کشتی کشور حق حضور در جام باشگاه های جهان را که در آذرماه در ایران برگزار می شود، خواهیم داشت و امیدواریم قهرمان جهان شویم.

برنامه های آتی بیمه رازی چیست؟
بیمه رازی یک برنامه راهبردی دارد که براساس آن، اهداف این شرکت تا سال 1404 پیش بینی شده است. از طرف دیگر، برای هر سال هم هدف مشخصی داریم که تاکنون اهداف ما محقق شده است. در این برنامه ها تعداد بیمه نامه ها، میزان فروش، سهم بازار، تعداد شعب، تعداد نمایندگان و ... مشخص شده است.
برنامه ریزی مان نه خیلی آرمانی است که به آن اهداف نرسیم و نه خیلی لاک پشت-گونه است که از رقبا عقب بیفتیم. بر اساس این برنامه، بیمه رازی در سال 1404 باید یکی از سه شرکت برتر بیمه ای در کشور در همه زمینه ها باشد.
اگر در همه زمینه ها جزو سه شرکت برتر بیمه ای باشیم در مجموع برترین شرکت بیمه ای کشور خواهیم بود که این هدف 1404 است.